A folyamatok, amelyeket az európai hitelezők az átszervezés érdekében vezettek át a gyakorlatba, elsődlegesen a hitelezési politikát érintő revíziók alkalmazása amely az új mérőeszközök fokozatosan növekvő alkalmazása a pénzügyi fenntarthatóság felmérése érdekében.
A kérdőívek kiértékelése egy második, kulcs fontosságú tényt emelt ki: a megkérdezettek 89%-a belső adatforrásokon alapuló minősítési rendszereket alkalmaz a hitelképesség felmérésére; az előbbiek 74%-a kiegészítésképp külső credit bureau-ból származó adatokat használ fel, de csak 22% rendelkezik fejlett minősítési rendszerrel amely a pénzügyi fenntarthatósági mutatók részét képezi.
Egy alapvető különbség mutatkozik a kérdőívekből a hitelpiaci trendek értelmezésében, a jelentős eltérés a különböző üzletági tevékenységeknek tudható be. Az említett különbség főleg a jelzáloghitelezéssel foglalkozó hitelezők és a főleg fogyasztói hitelre specializálódott hitelezők között jelentkezik. A 2009-es évhez képest, 2010 folyamán visszaesés mutatkozott a hitel- és pénzügyi termékek (utazás, oktatási és személyes szükségletek finanszírozása) keresletében, viszont pozitív trend mutatkozik a lakás- illetve gépjárműhitelek igénylésében, mint ahogy a pénzforgalmi hitelek iránti kereslet is pozitív változásokat mutat.
A hitelezési politika is, a különböző üzletági összpontosítás alapján változik: az elsődlegesen jelzáloghitelezéssel foglalkozó hitelezők 60%-a vallotta a szigorúbb elbírálási feltételek alkalmazását 2010 folyamán, miközben a fogyasztói hitelre szakosodott hitelezők 35%-a alkalmazta a szigorúbb elbírálási feltételeket.
Hitelpiaci trendek
Forrás: CRIF és az EFMA ‘Felelős hitelezés’ felmérése
Elengedhetetlen a fogyasztók eladósodottsági szintjének felméréséhez és középtávú pénzügyi kötelezettségeik teljesítéséhez, a külső forrásokból származó adatok hozzáadása, beleértve a credit bureau-k adatait amelyek a hiteligénylési szokásokat, a hiteligénylési szinteket és a hitelügyviteli profilokat emelik ki. A megkérdezettek 55,6%-a erősítette meg, a hitelezés növekedését 2010 folyamán a 2009-es évhez képest. Továbbá néhányan a hitelezők közül jelezték, hogy a 2011-es év az elvárásoknak megfelelően indult a hitelezési volumen növekedési szempont szerint, mindez a hitelkereslet visszaállásának köszönhető, jellemzően a jelzáloghitelezési üzletágban. A közelmúltban, az új hiteligénylések növekedési rátája képes volt ellenállni adott határértékeken belül, a bankok és a pénzintézetek kevésbé hatékony ügyviteli gyakorlatának. Manapság a hitelkockázati költségek szükségessé tették a pénzügyi közvetítők számára is a hitelezési folyamatok optimalizálását, következésképp új intézkedések bevezetése vált szükségessé, amelyek a pénzügyi fenntarthatóságot hivatottak felmérni, hogy garantálni lehessen a piaci működéshez szükséges jövedelmezőséget illetve a hosszú távú elégedettségen alapuló ügyfélkapcsolatok megerősítését.
A Felelős Fogyasztói Hitelezés irányelve rábírta a bankokat és pénzintézeteket a fenntartható hitelezési eszközök és gyakorlatok alkalmazására:
- A felmérésben résztvevők 63,0 %-a nyilatkozta, hogy a törvényhozó kezdeményezése segítségével lehetett az irányelvvel kapcsolatos folyamatokat elősegíteni;
- A megkérdezettek 33,3%-a válaszolta hogy a piacra szánt termékek összetétele is változott az irányelv alapján;
- A választ adók 29,6%-a állította, hogy külön kommunikációs kezdeményezések indultak a fogyasztók tájékoztatása céljából, értesítve az ügyfeleket a végbement változásokról, amelyek a felelősebb hitelezést hivatottak elősegíteni.
A törvényi rendelkezésekbe átvezetett irányelv rendelkezéseinek pontos betartása ellenére, a hitelezők közül néhányan jelezték, hogy a törvényi előírásoknak való megfelelés erőfeszítése nem lesz elhanyagolható, tekintve a folyamat összetettségét, beleértve a marketing szabályzatok átfogó revízióját illetve az ajánlatok szerkezetének és az ügyfelek rendelkezésére bocsátott szerződéses dokumentáció átszerkesztését. A Felelős Hitelezési Irányelv értelmezéséből eredő különbségek illetve a szabályozás-szerkezeti különbségek miatt, a hitelképesség felmérés közös európai szemléletének kialakulásához még kelleni fog egy kis idő. A hitelezők általánosságban azt vallották, hogy nem mentek végbe gyökeres változások a belső folyamataikban, ennek ellenére az adatforrások elengedhetetlenek és elérhetővé kellene őket tenni minden egyes tagországban, hogy megfelelően el lehessen végezni a hitelképesség felmérését illetve hogy eleget lehessen tenni az irányelv 8-as bekezdésének.
Patrick Desmarès az EFMA főtitkára, a következőt nyilatkozta: “Az EFMA és a CRIF örömére szolgált a kutatómunka bemutatása, amely rendeltetése a fogyasztói hitelpiac felmérése. Úgy tűnik, hogy a hitelkockázat és a fenntárhatóság közötti alapvető különbségek felismerése még nem terjedt el teljes mértékben; annak ellenére, hogy a két koncepció egyértelműen összetartozik, de különböző analitikai eszközöket igényel. Az európai hitelezők által bevezetett folyamatok, a hitelszabályzatok átszervezésére és revíziójára, arra utalnak, hogy folyamatosan növekszik az új módszerek alkalmazása a pénzügyi fenntarthatóság felmérése érdekében.”
„Az ügyfelek pénzügyi fenntarthatóságának hatékonyabb felmérése érdekében, a CRIF Olaszországban kifejlesztett egy mutatót az ügyfél pénzügyi stressz szintjének felmérésére, amely az EURISC, a CRIF hitelinformációs rendszerében nyilvántartott adatokra támaszkodik.”- tájékozatott Simone Capecchi, a CRIF Olaszország és Nyugat Európa Corporate Offer részlege képviseletében. A pénzügyi stressz index, felismeri azokat az ügyfeleket akik „vakmerőek” a hiteligénylés folyamán és „agresszív” magatartást mutatnak a finanszírozások felhasználásában, a legmodernebb és legdrágább finanszírozási formákat alkalmazva. Az említett ügyfelek természetes hajlandósággal rendelkeznek a hitel mobilitásra és a credit shoppingra, továbbá törekszenek az általános fogyasztási igényeiket hitellel fedezni. A pénzügyi stressz index a minősítési rendszerek elengedhetetlen kiegészítőjeként szolgál, amely a hiteligénylő hatékonyabb hitelképesség felmérését jelenti. A pénzügyi fenntarthatóság felméréséhez szükséges mutatók használata segíti a Felelős Fogyasztói Hitelezés irányelveinek való megfelelést. Továbbá megkönnyíti az ügyféllel való kommunikációt, az átláthatóság érdekében , az objektív kiértékelésen keresztül, továbbá meghatározza a tényleges hitel megbecsülés képességét, lecsökkentve a szubjektív döntéshozás lehetőségét.
Olaszországi kiskereskedelmi hitelpiac: pénzügyi stressz index
Forrás: Eurisc
